A collection account is one of the most damaging items that can appear on a credit report. Understanding what it is, how long it stays, and what legal options you have is essential for anyone working to rebuild their credit.
What Is a Collection Account?
When you stop making payments on a debt — typically after 90–180 days of non-payment — the original creditor either sends the account to an internal collections department or sells it to a third-party collection agency. That collection agency then reports the debt to one or more of the three credit bureaus, creating a new negative entry on your credit report.
How Long Does a Collection Stay on Your Report?
Under the FCRA, collection accounts must be removed from your credit report 7 years from the date of first delinquency (DOFD) — the date you first missed the payment that ultimately led to the collection. This is true regardless of when the debt was sold to a collection agency or when the agency began reporting it.
Your Rights Under the FDCPA
The Fair Debt Collection Practices Act (FDCPA) gives you powerful tools when dealing with collection agencies:
- Right to debt validation: Within 30 days of first contact, you can send a debt validation letter requiring the collector to prove the debt is valid and that they have the legal right to collect it
- Right to dispute: You can dispute the debt if you believe it's inaccurate
- Right to cease-and-desist: You can demand in writing that the collector stop contacting you
- Collectors cannot call before 8 AM or after 9 PM
- Collectors cannot use abusive, threatening, or deceptive language
Medical Debt Collections — 2025 Rule Change
In 2024, the CFPB finalized a rule removing medical debt from credit reports. As of 2025, medical debts can no longer be included in credit reports used for lending decisions. If you still have medical debt on your report, you have grounds to dispute it.
How to Dispute a Collection Account
- Request debt validation from the collector (30 days from first contact)
- If unverified, dispute directly with the credit bureau under FCRA § 611
- If the bureau confirms the item but you believe it's still inaccurate, escalate to the CFPB
- Consult a consumer attorney if FDCPA or FCRA violations are involved
Javier Oramas has over 5 years of experience in document preparation services, working directly with clients across Florida to identify inaccurate items in three-bureau credit reports under federal law. He founded 850 Plus Credit Solutions LLC in 2026 to provide FCRA, CROA, and FDCPA-compliant services to the Hispanic community in the United States.
Una cuenta en cobranza es uno de los ítems más dañinos que pueden aparecer en un reporte de crédito. Entender qué es, cuánto tiempo permanece y qué opciones legales tienes es esencial para reconstruir tu crédito.
¿Qué es una cuenta en cobranza?
Cuando dejas de hacer pagos — típicamente después de 90–180 días — el acreedor original envía la cuenta a una agencia de cobranza. Esa agencia reporta la deuda a los burós de crédito, creando una entrada negativa en tu reporte.
¿Cuánto tiempo permanece en tu reporte?
Las cuentas en cobranza deben eliminarse 7 años desde la fecha de primera morosidad (DOFD) — la fecha en que dejaste de pagar por primera vez. Esto es independiente de cuándo la agencia de cobranza compró la deuda.
Tus derechos bajo la FDCPA
- Derecho a validación de deuda: Dentro de los 30 días del primer contacto, puedes pedir al cobrador que pruebe que la deuda es válida
- Derecho a disputar: Si la deuda es inexacta
- Derecho a cese y desistimiento: Puedes exigir por escrito que el cobrador deje de contactarte
- Los cobradores no pueden llamar antes de las 8 AM ni después de las 9 PM
Deuda médica — Cambio de regla 2025
La CFPB finalizó una regla eliminando la deuda médica de los reportes de crédito. Si todavía tienes deuda médica en tu reporte, tienes fundamentos para disputarla.
Cómo disputar una cuenta en cobranza
- Solicita validación de deuda al cobrador (30 días del primer contacto)
- Si no se verifica, disputa con el buró bajo FCRA § 611
- Si el buró confirma el ítem, escala al CFPB
- Consulta un abogado de derechos del consumidor si hay violaciones de FDCPA o FCRA
Javier Oramas tiene más de 5 años de experiencia en preparación de documentos para consumidores, trabajando directamente con clientes en todo Florida para identificar ítems inexactos en reportes de crédito de tres burós y preparar la documentación correspondiente bajo la ley federal. Fundó 850 Plus Credit Solutions LLC en 2026 para proveer servicios de preparación de documentos conformes a FCRA, CROA y FDCPA a la comunidad hispana en los Estados Unidos.
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